La amortización de prestamos es el reembolso de un préstamo. Generalmente se usa junto y dentro de un marco de tiempo. Por ejemplo, un préstamo se amortiza 30 años a plazo sobre un marco de tiempo de 30 años.
Cuanto más largo es el plazo de un préstamo más lento se amortiza. Esta amortización más lenta significara un pago mensual más bajo. También puede significar más los intereses pagados a lo largo de la vida del préstamo.
Un pago de préstamo típico tiene dos componentes:
- una parte es el pago de intereses.
- y la otra parte cancelar el capital.
Un pago constante en un préstamo a 30 años en plazo fijo amortiza cada mes durante un período de 360 meses. Esto es normal en amortización de prestamos.
La amortización también puede funcionar a la inversa. Préstamos con mínima opción de pago, tales como “prestamos al 1%” que ven en los anuncios pueden dar a un prestatario la opción de pagar menos de un pago de interés solamente (el pago “mínimo”). Un pago de interés solamente mantiene un préstamo del mismo valor exacto. No es saldarse. Algunas veces un centavo por encima del nivel de interés solamente se utiliza para pagar el capital principal. Si usted paga menos que el nivel de interés solamente, entonces en realidad se está agregando al tamaño del préstamo. Un aumento en el tamaño del préstamo que se conoce como “amortización negativa”.
Verá el 1% de los préstamos comercializados bajo nombres tales como:
Préstamos de pago mínimo
Elegir un préstamos de pago
Los prestamistas han estado experimentando con los términos del préstamo más largos para las hipotecas. En primer lugar se les ofreció los términos del préstamo a 40 años. Ahora, algunos prestamistas están ofreciendo préstamos a 50 años.
¿Cómo se amortiza un préstamo?
Hay diferentes procedimientos de amortización, más allá de que el más usado en España es el llamado procedimiento de amortización francés:
- Su primordial propiedad es que lo que debemos realizar los pagos por la suma de capital amortizado e intereses en cada recibo no varía. Oséa, siempre pagamos la misma cuantía (siempre que el tipo de interés permanezca constante).
- Esto provoca que, del dinero que pagamos, con el pasar de los años, el importe designado al pago de intereses vaya disminuyendo y creciendo la parte que se destina a devolver el capital.
Ejemplo: si solicitamos un préstamo de 10.000 euros a devolver en 4 años, a un tipo de interés del 6% anual fijo, la cuota diaria recurrente a realizar los pagos en todos los 4 años es: 2.885,91.
Ahora bien, en el año uno los intereses que crea el préstamo son: 10.000 x 0,06 = 600, después la cantidad que se destina en ese primer año a bajar la deuda es: 2.885,91 – 600 = 2.285,91, que es lo que llamamos cuota de amortización del primer año.
Al inicio del segundo año, la deuda pendiente que generaría intereses sería: 10.000 – 2.285,91 = 7.714,09. Y, por consiguiente, la cuota de interés del segundo año es: 7.714,09 x 0,06 = 462,85.
La cantidad que se destina a bajar la deuda en el segundo tiempo es: 2.885,91 – 462,85 = 2.423,07, y de esta forma sucesivamente a lo largo de los 4 años de duración del préstamo.
Esta recurrencia se recopila en el cuadro de amortización (la evolución de los pagos que realizamos) de nuestro préstamo, que sería el siguiente (cifras en euros):
| Año | Capital | Intereses | Cuota (cap.+ int.) | Deuda Pendiente |
|---|---|---|---|---|
| 1 | 2.285,91 | 600,00 | 2.885,91 | 7.714,09 |
| 2 | 2.423,07 | 462,85 | 2.885,91 | 5.291,02 |
| 3 | 2.568,45 | 317,46 | 2.885,91 | 2.722,56 |
| 4 | 2.722,56 | 163.35 | 2.885,91 | 0,00 |
En operaciones a la larga, se frecuenta ofrecer la situación de que, del importe total del recibo que pagamos, la parte destinada al pago de intereses sea más grande que la que se ocupa de amortizar capital, siendo esta situación más apreciable en los primeros años del préstamo.
Ejemplo: si tenemos en cuenta un préstamo de 100.000 euros a realizar los pagos en 15 años, a un tipo de interés anual fijo del 5,25%, la evolución de la estructura de las cuotas sería:
| Año | Capital | Intereses | Cuota (cap.+ int.) | Deuda Pendiente |
|---|---|---|---|---|
| 1 | 4.547,71 | 5.250,00 | 9.797,71 | 95.452,29 |
| 2 | 4.786,47 | 5.011,24 | 9.797,71 | 90.665,82 |
| 3 | 5.037,76 | 4.759,96 | 9.797,71 | 85.628,06 |
| 4 | 5.302,24 | 4.495,47 | 9.797,71 | 80.325,81 |
| 5 | 5.580,61 | 4.217,11 | 9.797,71 | 74.745,20 |
| 6 | 5.873,59 | 3.924,12 | 9.797,71 | 68.871,61 |
| 7 | 6.181,96 | 3.615,76 | 9.797,71 | 62.689,66 |
| 8 | 6.506,51 | 3.291,21 | 9.797,71 | 56.183,15 |
| 9 | 6.848,10 | 2.949,62 | 9.797,71 | 49.335,05 |
| 10 | 7.207,62 | 2.590,09 | 9.797,71 | 42.127,42 |
| 11 | 7.586,03 | 2.211,69 | 9.797,71 | 34.541,40 |
| 12 | 7.984,29 | 1.813,42 | 9.797,71 | 26.557,11 |
| 13 | 8.403,47 | 1.394,25 | 9.797,71 | 18.153,64 |
| 14 | 8.844,65 | 953,07 | 9.797,71 | 9.308,99 |
| 15 | 9.308,99 | 488,72 | 9.797,71 | 0,00 |
Como puede observarse en el gráfico, más allá de que la cuota es recurrente en todo el lapso de vigencia del préstamo, en un primer instante se abonan más intereses porque el capital pendiente de pago es muy alto. Sin embargo, acorde el capital decrece, los intereses que se abonan por el mismo además lo hacen, de manera que la parte de amortización de capital incluida en la cuota va creciendo.
Consultas sobre la Amortización de Prestamos
Volver a Tarjetas y creditos